경제가 어려워질수록 빚이 감당되지 않아 파산 직전까지 가는 사람들이 많아집니다.

직장을 잃었거나, 질병이나 사고로 소득이 끊겼거나, 사업이 실패했거나…
이런 상황에 놓인 사람들에게 개인회생과 신용회복 제도는 마지막 버팀목이 될 수 있습니다.

이번 글에서는 개인회생과 신용회복이 무엇인지, 자격 요건과 절차, 차이점은 무엇인지
2025년 기준으로 알기 쉽게 정리해드립니다.
본인 또는 가족 중 누군가가 채무로 어려움을 겪고 있다면 꼭 읽어보세요.

개인회생이란?

개인회생은 일정한 수입이 있는 채무자가 빚을 감당할 수 없을 때,
법원이 채무를 일부 탕감해주고 나머지를 3~5년간 분할상환하게 해주는 제도입니다.

  • 전체 채무 중 최대 90%까지 탕감 가능

  • 매월 일정 금액만 법원에 납입하면, 남은 채무는 종료 시 면제

  • 신용회복보다 더 강력한 채무조정 수단

📌 단, 소득이 일정 이상 있어야 신청 가능하며
정해진 납입금은 반드시 성실히 납부해야 합니다.

신용회복이란?

신용회복 제도는 연체된 채무가 있는 사람에게 채권자(은행 등)와 협의해 상환 조건을 완화해주는 제도입니다.
개인회생이 ‘법원 주도’라면, 신용회복은 신용회복위원회 주도 민간 조정 방식입니다.

  • 최대 8년까지 분할 상환 가능

  • 연체 이자 면제, 원금 일부 감면 가능

  • 재무상담, 교육 연계 등도 함께 제공

📌 개인회생보다는 진입 장벽이 낮고 절차가 간단하지만, 탕감율은 상대적으로 낮습니다.

신청 절차는?

[개인회생]

  1. 법원 홈페이지 또는 법률구조공단 상담

  2. 신청서 및 재무서류 제출

  3. 법원 심사 및 변제 계획안 심사

  4. 인가 결정 → 변제 시작

  5. 일정 기간 납입 후 잔여 채무 면제

[신용회복]

  1. 신용회복위원회 홈페이지 접속 (www.ccrs.or.kr)

  2. 온라인 상담 또는 전국 지부 방문

  3. 채무 정보 등록 및 상환 계획 수립

  4. 채권자 동의 후 상환 개시

  5. 성실 납부 시 신용등급 점진 회복

주의할 점

  • 개인회생은 파산과 다르지만, 법적 기록이 남기 때문에 신중히 결정해야 합니다.

  • 신용회복도 실제 채권자가 동의하지 않으면 진행 불가할 수 있으므로 사전 상담이 중요합니다.

  • 어떤 제도를 선택하든, 성실한 납입과 재정 습관의 개선 없이는 다시 재정 위기에 빠질 수 있습니다.

결론

누구에게나 인생의 위기가 찾아올 수 있습니다.
중요한 것은 포기하지 않고 제도를 활용해 다시 시작하는 것입니다.

개인회생과 신용회복은 단순한 채무 감면 수단이 아니라,
당신이 다시 일어설 수 있도록 국가가 준비한 제2의 금융 기회입니다.

지금 어렵다면, 전문가의 상담을 받고 제도를 통해 해결의 실마리를 찾으세요.
충분히 회복할 수 있습니다. 조건만 맞는다면 당신도 가능합니다.